Quelques éléments à prendre en compte PARTIE II : quand toucher les prestations du Régime de pensions du Canada?
Le système de retraite canadien repose sur trois piliers :
- Les régimes financés par des fonds publics, administrés par le gouvernement, tels que le Régime de pensions du Canada (RPC), le Régime de rentes du Québec (RRQ) et la Sécurité de la vieillesse (SV);
- Les régimes de retraite fondés sur l’emploi, qui sont des régimes enregistrés offerts par les employeurs et qui peuvent prendre la forme de régimes de retraite à prestations déterminées (PD), de régimes de retraite à cotisations déterminées (CD), de régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) collectifs ou de régimes de participation différée aux bénéfices (RPDB). Le Régime de retraite baptiste canadien est l’un de ces régimes, et il s’agit d’un régime de retraite à cotisations déterminées;
- L’épargne-retraite personnelle sous forme de REER et de comptes d’épargne libre d’impôt (CELI), ou d’autres comptes non enregistrés.
Les retraités peuvent disposer également d’autres sources de revenus, comme le travail à temps partiel et les revenus de la propriété. Dans ce blogue, nous nous intéressons au premier pilier, et plus particulièrement au Régime de pensions du Canada.
Tout d’abord, commençons par quelques notions de base
Vous pouvez choisir de toucher les prestations du RPC à tout moment après le premier mois suivant votre 60e anniversaire et avant le premier mois suivant votre70e anniversaire.
- Si vous commencez à recevoir les prestations avant 65 ans, les paiements diminueront de 0,6 % par mois jusqu’à un maximum de 36 % si vous avez commencé à 60 ans.
- Si vous commencez après 65 ans, les paiements augmenteront de 0,7 % par mois jusqu’à un maximum de 42 % si vous commencez à 70 ans.
Vous pouvez envisager de recevoir les prestations du RPC de manière anticipée (avant l’âge de 65 ans) dans les cas suivants :
- Vous avez besoin de ces fonds pour subvenir à vos besoins quotidiens.
- Vous prévoyez une espérance de vie plus courte en raison de facteurs génétiques ou d’une maladie grave.
Vous pouvez envisager de retarder le versement des prestations du RPC après l’âge de 65 ans dans les cas suivants :
- Vous avez d’autres sources de revenus pour la retraite ou vous prévoyez travailler au-delà de 65 ans.
- Vous êtes en bonne santé et avez une espérance de vie plus longue.
Saviez-vous que 9 Canadiens sur 10 décident de toucher leurs prestations du RPC plus tôt?
Selon les recherches de Club Vita, les Canadiens sous-estiment leur espérance de vie de quatre ans en moyenne. L’espérance de vie moyenne des Canadiens étant de près de 82 ans, pourquoi seuls 5 % d’entre eux reportent-ils le versement des prestations à 65 ans et moins de 2 % à 70 ans?
Bonnie-Jeanne MacDonald a utilisé l’expression « perte à vie » dans son rapport de recherche sur la façon dont les Canadiens peuvent tirer le meilleur parti du RPC (en anglais). La perte à vie calcule le montant total du RPC auquel une personne renonce en commençant à toucher les prestations trop tôt. Ces prestations perdues peuvent faire toute une différence sur le fait d’avoir plus d’options et de contrôle sur les décisions qui concernent la qualité de vie au cours des dernières années de votre retraite. La possibilité de choisir le type de soins que vous recevrez, la personne qui les fournira et l’endroit où ils seront dispensés sont autant d’éléments positifs dont il faut tenir compte pour déterminer le moment où vous toucherez les prestations du RPC ou du RRQ.
Il est bien sûr difficile de généraliser – chaque personne ayant une situation financière et des circonstances propres, ainsi que des objectifs financiers en matière de retraite –, mais vous devriez vous demander s’il serait avantageux de reporter le versement de vos prestations du RPC.
Si vous ne savez pas par où commencer
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